(1) ประกันภัย All Risks คืออะไร ::
ประกันภัย All Risks คือรูปแบบความคุ้มครองที่ “คุ้มครองทุกความเสี่ยง” ที่ไม่ได้ถูกระบุยกเว้นไว้ในกรมธรรม์ แตกต่างจากประกันภัยแบบ Named Perils ที่จะคุ้มครองเฉพาะภัยที่ระบุชื่อไว้เท่านั้น
แนวคิดสำคัญของ All Risks คือ
ผู้เอาประกัน “ไม่ต้องพิสูจน์ว่าเป็นภัยที่ระบุไว้”
บริษัทประกัน “ต้องพิสูจน์ว่าเป็นภัยที่ถูกยกเว้น”
นี่คือเหตุผลที่ All Risks ถูกใช้กับอาคาร คอนโด โรงงาน เครื่องจักร โครงการก่อสร้าง และทรัพย์สินมูลค่าสูง
(2) หลักการทำงานของ All Risks ::
(2.1) คุ้มครองทุกความเสียหายที่เกิดขึ้นโดยฉับพลัน และไม่คาดคิด
(2.2) หากในกรมธรรม์ “ไม่ได้เขียนยกเว้น” = คุ้มครองทันที
(2.3) เป็นประกันที่ตีความ “เข้าข้างผู้เอาประกัน” มากที่สุดในทางกฎหมาย
ตัวอย่างเหตุการณ์ที่ All Risks คุ้มครอง แต่ประกันทั่วไปไม่คุ้มครอง
(2.3.1) น้ำฝนสาดเข้าผนังอาคารหลังแผ่นดินไหว
(2.3.2) ท่อแตกในผนัง ทำให้พื้นไม้เสียหาย
(2.3.3) ไฟช็อตจากระบบไฟฟ้าภายในตู้ MDB
(2.3.4) ลิฟต์เสียหายจากไฟกระชาก
(2.3.5) ผนังแตกร้าวจากแรงสั่นสะเทือน
(3) สิ่งที่ All Risks คุ้มครองโดยธรรมชาติ ::
(3.1) ไฟไหม้ ฟ้าผ่า ระเบิด
(3.2) น้ำท่วม น้ำฝน น้ำรั่ว น้ำซึม
(3.3) ภัยธรรมชาติ แผ่นดินไหว ลมพายุ
(3.4) อุบัติเหตุจากการใช้งานอาคาร
(3.5) ความเสียหายจากระบบไฟฟ้า เครื่องจักร ลิฟต์
(3.6) ความเสียหายที่ “หาสาเหตุไม่ได้ชัด” แต่เกิดขึ้นจริง
(4) สิ่งที่มักถูกยกเว้น (ต้องอ่านกรมธรรม์) ::
(4.1) การเสื่อมสภาพตามอายุการใช้งาน
(4.2) สนิม การกัดกร่อน เชื้อรา
(4.3) ความเสียหายที่เกิดแบบค่อยเป็นค่อยไป
(4.4) การออกแบบผิดพลาด (Design Defect)
(4.5) ความเสียหายที่เกิดก่อนวันเริ่มประกัน
นี่คือจุดที่ต้องใช้ผู้เชี่ยวชาญอ่านเงื่อนไข เพราะ “คำว่ายกเว้น” มีผลต่อการเคลมมหาศาล
(5) ทำไมอาคาร คอนโด โรงงาน ต้องใช้ All Risks ::
(5.1) ความเสียหายสมัยใหม่ไม่ได้เกิดจากไฟไหม้อย่างเดียว
(5.2) ระบบอาคารซับซ้อน มีไฟฟ้า น้ำ ลิฟต์ เครื่องจักร
(5.3) ภัยแฝง เช่น แผ่นดินไหว ฝนสาด ไฟกระชาก เกิดบ่อยขึ้น
(5.4) หากใช้ประกันแบบระบุภัย จะเคลมแทบไม่ได้
(6) ตัวอย่างเคลมจริงที่เกิดขึ้นบ่อย ::
(6.1) ฝนสาดเข้าผนังหลังแผ่นดินไหว ผนังบวม สีพองทั้งแนว
(6.2) ท่อในผนังแตก ต้องรื้อกระเบื้องทั้งแผง
(6.3) ไฟตก ไฟกระชาก ทำให้แผงควบคุมลิฟต์เสียหายหลักล้าน
(6.4) น้ำรั่วจากดาดฟ้า ทำให้ฝ้าเพดานห้องชุดพังหลายห้อง
เหตุการณ์เหล่านี้ ถ้าไม่ใช่ All Risks = บริษัทประกันปฏิเสธเกือบทั้งหมด
(7) ข้อเข้าใจผิดที่พบบ่อย ::
(7.1) คิดว่า Fire Insurance เพียงพอแล้ว
(7.2) คิดว่า All Risks แพงเกินไป ทั้งที่ค่าเบี้ยเพิ่มเพียงเล็กน้อยเมื่อเทียบกับความเสี่ยง
(7.3) คิดว่าอาคารใหม่ไม่จำเป็นต้องทำ All Risks
ความจริงคือ อาคารใหม่ “เสี่ยงกว่า” เพราะระบบยังไม่ผ่านการใช้งานระยะยาว
(8) สรุปแก่นสำคัญ ::
All Risks คือประกันที่ “ปิดช่องปฏิเสธเคลม” ได้ดีที่สุด
เหมาะกับทรัพย์สินที่มีมูลค่าสูง และระบบซับซ้อน
เป็นประกันที่มืออาชีพด้านอาคารและโรงงานเลือกใช้
ผู้สนับสนุนบทความ www.allrisksinsure.com
ประกันภัย ประกันชีวิต ประกันสุขภาพ ประกันกลุ่ม ประกันหมู่ ประกันวินาศภัย ประกันโรงงาน ประกันตึก ประกันบ้าน ประกันคอนโด ประกันภัยอาคาร ประกันเครื่องจักร ประกันก่อสร้าง ประกันผู้รับเหมา ประกันขนส่ง ประกันเรือ ประกันรถ ประกันรถบรรทุก ประกันท่าเรือ ประกันเดินทาง ประกันทัวร์ ประกันไฟ ประกัน ALL RISKS สนใจซื้อประกันดีดี ที่ปรึกษาประกันภัย ติดต่อ คุณ โสธรธรรม์ ลาภสมบูรณ์กมล โทร. 094.945.9999, 096.968.9999, อีเมล์ :: ALLRISKSINSURE@LIVE.COM, ALLRISKS.IN.TH@GMAIL.COM.